今年8月，国务院出台了保健“新国十条”和健康保险“国五条”，对发展商业健康保险提出了明确目标与要求。但仍有很多人担心商业保险机构追求利润最大化，必然会导致贫穷和生病的人得不到应有的健康保障。长期以来，无论学界还是政府的主流认知，均将商业保险排斥在基本医保之外。事实到底如何？

“基本医保”急需完善

基本医保是指被保障人在患病时，能得到目前所提供给他的、能支付得起的、适宜的医疗技术。其保障水平必须与医疗保险基金支付能力匹配，使医疗保险制度持续运行，被保障人能享受基本医疗保障。

1998年12月，国务院发布了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，要求在全国范围内建立以城镇职工基本医疗保险制度为核心的多层次的医疗保障体系。该《决定》指出，医疗保险制度改革的主要任务是建立城镇职工基本医疗保险制度，即适应社会主义市场经济体制，根据财政、企业和个人承受能力，建立保障职工基本医疗需求的社会医疗保险制度。建立城镇职工基本医疗保险制度的原则是：基本医疗保险的水平要与社会主义初级阶段生产力发展水平相适应；城镇所有用人单位及其职工都要参加基本医疗保险，实行属地管理；基本医疗保险费用由用人单位和职工双方共同负担；基本医疗保险基金实行社会统筹和个人帐户相结合。

然而，现有的传统健康保险方法，可能面临挑战，尤其是贫困和体弱多病人群很难得到应有的健康保障。急需改善之处显而易见，因为：

1、我国现有的基本医保是由社会医保机构独家垄断经办，参保人再不满意也别无选择。没有竞争也就没有效率，政府对医保的投入会成为“无底洞”，可是参保人的看病负担依然沉重。尤其是贫困和体弱多病人群。

2、，大多数地方城乡居民（有少数地方也有城镇职工）的大病保险，虽称为商业保险，实际上也是政府“医保蛋糕”分出来的。通常的作法是通过招标，由政府在当地选择一家商业保险机构经办。是一种变相的独家垄断方式，即便参保者个人对大病保险服务质量再不满意，也别无选择。大病所带来的经济和精神压力，依然困扰普通城乡居民和体弱多病人群。

3、政府医改投资建立和维持的是一个庞大的具有“大锅饭”机制的低效率公立医疗体制。低效率同样让普通百姓，尤其是贫困和体弱多病人群得不到应用的医疗卫生服务。

4、基本医保和大病保险无论是总额预付还是按病种付费、按项目付费的支付方式，共同缺陷是不能有效的控制医保基金的浪费和流失，因而导致医保质量和水平大幅度下降，必然会增加参保人，尤其是贫困和体弱多病人群的看病负担。

5、我国的医保绝大多数是实行地级统筹，省级统筹的很少。跨省统筹 “还有相当长的路要走”，这也就意味着给异地安置退休人员和异地就业人员在异地参保和就医、因转诊转院需要在异地就医费用报销都带来不便。

6、商业医疗保险为了规避风险，实现利润最大化，挑选富有和健康的人；而将贫困和体弱多病的人拒之门外。也会有更多贫困和体弱多病的人病无所医。

“完善基本医保＋补充商业健康保险”才能让医疗保障体系更完善

医保并不能承担人们的全部医疗费用支出，国家财力也不足以支撑起一个全民免费医疗体系，这个时候，商业健康保险的有益补充或许就成为了一种必需。

世界卫生组织总干事陈冯富珍曾说过：“在几年的时间内，中国政府就可以以各种形式的医保覆盖90%以上的人口，这着实让人印象深刻。”但不可否认的是，我国现行的医疗保障体系还只是一个雏形，还有很多不完善的地方。

一般而言，城镇基本医保都有一个起付线。也就是说，在一年内，累计的医疗费用必须要超过某个金额，才能报销。同样，病人医疗费用报销的最高额度也不得超过地方平均收入的六倍。换言之，大病保险的限额大约在几万元到十几万元，这显然与一些保障对象的实际需求相差甚远，因病致贫、因病返贫的问题还比较突出。

医保的保障程度并不能完全满足所有人的需求。于是，引入市场机制的商业保险体系就应运而生了。作为基本医保的“接手”和“助手”，商业健康保险在管控社会风险、保障百姓就医方面的作用不可替代。然而，商业保险怎样发展？是像现在某些大病医保那样吗？还是让老百姓自己做主呢？商业利益与社会公益又该如何平衡呢？这些都是值得探讨而没有被探讨的问题。

在任何具有比较成熟的医疗保障制度的国家，都是让政府、市场和第三方（慈善医疗机构）相互配合，构成一个有机的整体，从而达到1＋1＋1＞3的聚合效应。

医保如肤，商保如衣。医保只能满足人们就医时最基本的需求，而商业健康保险则可以有效弥补社会保障在供给上的不足。打个比方，社保相当于让人们吃饱，而商保则相当于让人们吃好。基本医保和商业健康保险彼此配合、相辅相成，才能共同构筑起我国完整而充实的医疗保障体系。

（环球医学编辑：常 路 ）